Питання «де узяти гроші?» виникає рано чи пізно майже у кожної людини. Незалежно від того, багатий він або не дуже. Ті, у кого не дуже багато грошей, думають, де узяти гроші на покупку пральної машини. Ті, у кого грошей багато (але вони всі десь в справі), думає про те, де узяти гроші на покупку будинку в Іспанії або на інвестиції в новий інвестиційний проект.

Де узяти гроші на відпустку? На ремонт квартири? На покупку автомобіля? На покупку квартири? На нову шубу? На навчання дитини?
І сьогодні дуже багато хто знаходить відповіді на всі ці питання «просто» - вони йдуть в банк і беруть кредит. І це, на погляд фінансового консультанта Володимира Савенка саме невірне (а іноді і згубне) рішення, прийняте людиною.

Особливо, коли йдеться про покупку побутової техніки, тобто коли люди беруть споживчі кредити. Якщо людина не змогла до цих пір купити собі пральну машину за 400 доларів тому, що у нього не вистачало доходи, то зараз його доходи повинні покрити не тільки ті витрати, які у нього були до покупки машини, але і виплати по кредитах.

Точно також є небезпекою і іпотечними кредитами в тому випадку, якщо людина не планує свої грошові потоки, а бере кредит тому, що йому просто потрібна квартира, і так роблять всі.

Але набагато розумніша і ефективніша відповідь на питання «Де узяти гроші.» дає Особистий фінансовий план.
Більшість людей цікавить та частина плану, яка пов’язана з інвестуванням, тобто їх цікавить, куди вкласти свої гроші і в яких пропорціях.

Але в кожному плані є і інша частина - планування своїх витрат. І це дуже важливо, оскільки саме при плануванні своїх витрат і обліку цих витрат в його особистому плані чоловік завжди знає, звідки він візьме засоби на покупку автомобіля через 1 рік, на ремонт квартири наступного року, на дорогий подарунок тещі і т.д. Розрахунки плану показують, чи зможе він зробити те, що він хоче і тоді, коли він це хоче.

Відповідь на це питання відбита в плані у вигляді таблиці, дивлячись в яку людина бачить, що для того, щоб через 5 місяців купити шубу дружині, потрібно узяти гроші з свого рахунку в банці або продати частину свого інвестиційного портфеля (який за час інвестування виріс на 50%) а для того, щоб сплатити навчання дитини через 5 років, він використовує засоби, які знаходяться сьогодні на накопичувальному рахунку в страховій компанії і через 5 років (якраз до моменту навчання) це програма закінчується.

Крім того (що дуже важливе) план показує, коли у людини виникне дефіцит засобів, який розмір цього дефіциту і коли він зможе його покрити. Тобто він наперед може подумати, як закрити цю фінансову дірку в бюджеті.

Ті бізнесмени, які займаються плануванням грошових потоків в своїх компаніях, чудово розуміють, наскільки важливо володіти такою інформацією наперед. При плануванні таких потоків різниці між компанією і фізичною особою немає - якщо у компанії (людини) несподівано виникає дефіцит фінансових коштів, їй (йому) доводиться терміново шукати способи покриття цього дефіциту, що дуже часто виливається в копієчку.

Ось дуже простій приклад з приводу планування своїх майбутніх витрат:
чоловік має достатньо високий дохід - в середньому 7 000 доларів в місяць, і найближчим часом цей дохід збільшиться до 8-9 тис. доларів.
Його середньомісячні витрати - 3 500 доларів в місяць.
З реальних активів (що приносять пасивний дохід) у нього є лише рахунки в банці на загальну суму 15 000 доларів.
Окрім цього, у нього є квартира в Києві, автомобіль і дача.
У нього є також пасиви - кредит на покупку автомобіля по ставці 8% річних. Він узяв цей кредит, тому що це дуже вигідні умови, запропоновані банком.

Хочу відзначити, що він не бізнесмен, а найнятий робітник. Можливо, прінятно б таке пояснення у випадку з бізнесменом, який бере кредит під 8%, тому що він не хоче виймати гроша з бізнесу, який дає йому 50% річних. Але у разі, коли чоловік має високий дохід і банк йому пропонує скористатися дешевим кредитом (але банк ніколи не залишається в програші), то навіть за найвигідніших умов в цьому (отриманні кредиту) немає сенсу, оскільки узявши кредит під 8%, він тримає свій капітал в іншому банку під 6%.
Видно, що він абсолютно безболісно може інвестувати 4 000 доларів в місяць.

Цілі на майбутнє у нього не надхмарні:
· піти на пенсію через 15 років;
· отримувати 1,500 доларів щомісячної пенсійної ренти;
· через 3 роки купити квартиру вартістю 200,000 доларів з використанням іпотечного кредиту;
· зробити ремонт в квартирі вартістю 100,000 доларів;
· через 10 років виділити на навчання дитини 25,000 доларів (по 5,000 доларів щорічно);
· купити в поточному році автомобіль дружині вартістю 12-15 тис. доларів (з використанням кредиту).

В плані в першу чергу були передбачені фінансовий захист, оскільки наш герой - єдиний годувальник в сім’ї, і зроблені перші агресивніші інвестиції.

Безумовно, планом були передбачені всі витратні операції:
· У лютому герой оплачує витрати по страховці автомобіля - 1,800 доларів. Навіть таку, на перший погляд, незначну статтю витрат краще наперед запланувати.
· У серпні сім’я виїде у відпустку. Бюджет відпустки - 4,000 доларів. Ці витрати і витрати на страховку враховуються щорічно. Природно, що мова про банківські кредити тут не йде - всі ці витрати покриваються за рахунок тих активів, які у нього будуть на даний момент. В даному випадку - це депозитний банківський рахунок, з якого можна знімати частину суми без втрати відсотків. Іншими словами - це резервний фонд героя.
· У жовтні 2006 р. він зможе купити автомобіль дружині вартістю 15,000 доларів. Для цього йому також не знадобиться брати кредит в банці, оскільки у нього достатньо засобів для цієї покупки.
· У 2008 р. герой купить квартиру вартістю 220,000 доларів. При цьому він візьме іпотечний кредит 180,000 доларів. Щорічно він повинен буде платити банку 28,500 доларів.
· У 2009 р. - ремонт квартири. Вартість ремонту - 100,000 доларів. Тут виникає дефіцит засобів у розмірі 31,000 доларів. Цей дефіцит можна покрити за рахунок продажу деяких активів героя (паї Піфов), або за рахунок недорогого кредиту в зарубіжному банку (3-5%) під заставу іноземних інвестицій, або за рахунок продажу колишньої квартири (хоча за планом не передбачався продаж, оскільки герой захотів залишити квартиру для своєї дитини). Можливий також просто позика у друзів або родичів строком на 1 рік. Важливе те, що до даного моменту потрібно бути готовим і прийняти рішенні про те, де узяти гроші.
· З 2016 р. його дитина почне вчитися і на його навчання планом передбачені витрати 5,000 доларів в рік.
· До 2017 р. герой повністю погасить іпотечний кредит.
· До 2021 р. він створить капітал, який дозволить отримувати йому гарантовану довічну пенсію у розмірі 3,000 доларів в місяць.

Все дуже просто - дивишся на свій план і бачиш, звідки узяти гроші на поточні витрати, звідки узяти гроші на додаткові інвестиції в свій бізнес і т.д.
Ви бачите, що в плані не плануються ніякі банківські кредити (окрім іпотечного кредиту) - засоби, що регулярно інвестуються, досить для того, щоб покрити всі свої витрати!